在 DeFi Summer 以后，DeFi 全球日趋兴盛。在链上买卖交易、投资理财、借款成为了圈里人的日常实际操作。截至发微博时，DeFiLlama 汇集了 214 个借贷协议，TVL 总共 138 亿美金。

但是和传统金融的借贷不一样的是，链上借款大多数不发放到并没有抵押物客户。在真实世界，信用贷款是为了更为广泛的贷款形式。相比质押借贷，银行信贷不用质押物，而根据个人征信。但 DeFi 世界中，由于去信任、无需许可、欠缺 KYC 的特征，DeFi 开发人员很难通过链下行为约束借款人。

Odaily星体日报最近关心过的 Huma 则专注于根据将来现金流量为消费者提供信用贷款。对于用户来说，她们不需要提供货币作抵押，而是用薪资收入、质押贷款盈利、DeFi盈利等多元化的将来潜在性收益来证明自己的资本充足率，为此得到借款。

2月23日，Huma Finance宣布完成830万美金种子轮融资，Race Capital和Distributed Global参投，ParaFi、Circle Ventures、Robot Ventures等参投。

无批准个人信用贷款，但需要审核干预

在链上构建个人信用贷款一直以来一直是DeFi领域中一个狭小的跑道，这一跑道难度系数比较高，现阶段游戏玩家实属罕见。

为了保持一个可信赖的借贷实体模型，Huma对消费者展开了多方的人物角色区别。客户分为两个等级：协议管理角色和资金池人物角色。

协议管理角色包含协议全部员、中止者，资金池人物角色则分成池使用者、评定委托代理人（Evaluation Agent，即EA）、流通性服务提供者、借款人。

在其中，EA人物的存有尤为重要。因为Huma使用了银行信贷设计，因此本产品需审批借款人相关资质。 EA将对具体贷款作出评定，由他们承担准许或回绝银行信贷池的贷款要求。每一个池只有一个EA。在Huma的方案中，大部分 EA 都可自动化技术实行，但协议也容许 EA 有人力监管干预。

即然由EA承担审核，又怎么逃避EA的风险防控措施？Huma因此制定了问责机制，EA应向他们所负责任的资金池投资资本，只会在池使用者和 EA 都存进所必需的资产后，该池才可以接纳来源于别的流通性服务提供者资金。

除此之外，池使用者也拥有拆换EA的管理权限。那么作为审批的收益，EA可以从流通性池的收益中提取一定比例作为回报。

DSP构建的链上“芝麻信用分”

在Huma的制度中，一个名为“信号”这个概念尤为重要。Huma根据信号来判定借款人的相关情况，并由此来作出决策。

其信号的来源范围广泛，包括了链上数据信息，也包含链下数据信息。

链上数据信息：

1、来源于财政的一次性支付，比如 Gnosis SAFE、Circle Business Account、流付款应用等支付的薪酬等；

2、DeFi协议的交易头寸、盈利大农场收益、质押贷款收益、游戏收入、NFT稿酬等。

链下数据信息则包括：

1、Plaid、Teller、Stripe、Quickbooks、Recurly等金融App的账户余额、银行流水等；

2、Bill、Stripe、 PayPal、 Invoice2Go、 Square、 Zoho等付款运用的收益；

3、Shopify、Amazon等电商行业的销售总额；

4、会计汇聚App的个人信用/负债聚合数据这些。

根据结合多种多样信号，Huma制定了区块链技术信号组成（Decentralized Signal Portfolio，即DSP）。这一组成可以提供借款人的全方位且详细的数据信息，为此数据为基本可以为协议开展高质量自动化技术审核给予支持。

DSP不仅仅是一组固定信号，更是一个对外开放的渠道。一切相关借款人收入、资产负债等相关信息的高品质信号都可以被融合在其中。Huma为开发人员带来了统一的插口，开发者可以为特定信号开展兼容开发设计，为此连接DSP服务平台。

开发者进行信号的研发以后，需把它递交给 HumaDAO 进行核查。一旦审批通过，信号将采取适度的开源系统批准被部署在 DSP 上。

借款人可自行对于某些金融功能进行审核，借此机会来分享特殊信息内容。而DSP所提供的信号可以被EA应用。

未来发展趋势

Huma已经跟Circle、Request Network、Superflow等战略合作。用户可以借助这种运用的数据信息得到授信额度。

现阶段，Huma已经上线了Polygon主网上线和Goerli测网。但是令人遗憾的是，Polygon互联网的借贷池流动性不足，只有1380美金，但仍然可感受基本要素。

如今在Polygon主在网上，Huma已融合数据加密付款运用Request。用户可通过Request的应收帐款获得授信额度。Request慈善基金会首席总裁 Christophe Lassuyt : “这一股权融资测试用例是促进区块链技术和P2P融资模式的第一步。”

根据DSP系统和EA的评估，Huma可以为每一个钱夹都创建一个有意境的授信额度。需注意，资金池每个人和EA一同管理人员一个水池的经营和审核。这也意味着，协议并没有直接干预每一个水池的经营。Huma期待，以协议为载体，构建出好几个资金池和各种不同的商品，外部开发者与企业可以通过Huma为载体并在其上轻轻松松开发与推新商品，例如商贷、个人信用贷款、商业保理，到许多其他方式的信贷产品这些。

Huma精英团队觉得，“公平得到经济发展机遇是我们的一项公民基本权利。而根据区块链的金融技术促使及时贷款市场得以实现，同时提高了资金可获得性和资本效率。”

对 Huma 最新消息感兴趣的小伙伴，可关注这个项目的官推和官方网站。

来源：Odaily星体日报