摘要：区块链不仅仅是一种技术，更是一种解决问题的思路。充分利用区块链技术的各种先进理念，结合现实经济活动的各种痛点和需求，就会

区块链不仅仅是一种技术，更是一种解决问题的思路。充分利用区块链技术的各种先进理念，结合现实经济活动的各种痛点和需求，就会催生出各种各样的区块链技术应用场景。在区块链应用过程中需要注意灵活运用，既可以全面开花，也可以以点带面，也可以重点突破，关键是利用区块链解决现实痛点，而不是为区块链而区块链。

银行个人产品具有高度同质性特征，导致客户忠诚度不高，银行营销个人客户时常出现恶性竞争。那么如何摆脱这种不利局面呢？

笔者的建议是通过对银行个人业务进行链改，链改的手段就是充分引入通证激励机制，提高个人客户粘度，进而获得个人产品的竞争优势。具体做法是这样的。

第一步，利用区块链服务网络（BSN），将部分（或全部）个人业务上链，包括发行通证。可以将部分个人产品营销费用拿出来作为通证基金，保证通证的价值支撑。给这个通证取一个通俗易懂、朗朗上口的名字。比如农行的通证可以叫做 金穗宝 。

第二步，梳理和优化个人产品线，按照个人产品对利润的贡献度确定通证匹配数量。这样，客户购买个人产品就可以获得相应的通证奖励。

第三步，确定通证使用场景。可以参照信用卡积分的使用来确定通证的使用场景。当然，很多银行的信用卡积分使用场景狭窄，有时还会绑定现金使用，这就给信用卡积分的使用人为设置了障碍。所以必须优化通证使用场景，一定要让通证使用场景大大优于信用卡积分使用场景。

第四步，在通证发行到一定量级的时候，建立通证的去中心化交易所，从而提高通证流通速度，凿通通证升值的通道。

在银行个人业务线引入通证激励机制的好处有以下几点。

一是为提高个人产品营销水平找到了崭新的思路和方案。

二是可以增加客户粘性，提高个人客户忠诚度。

三是由于通证可以流通，可以升值，进而可以把客户转换成个人产品的营销员和推广员，网络效应和倍增效应会慢慢显示出来。

然而，除了以上3个好处之外，最重要的好处是开启了银行业链改的序幕。虽然通证激励机制只是区块链众多先进技术中的一项技术，但引入通证激励机制对银行主要产品线进行改造升级，仍是银行业链改的真正开端。自此，银行业就可以主动利用区块链技术和思想对更多产品进行改造升级。最后，随着银行业数字化转型的真正到位，银行业就将打破产业壁垒，寻求与上下游客户一起进行链改，打造基于分布式商业模式的利益共同体。这才是真正的银行业链改之路。

饭要一口一口吃，路要一步一步走，我们要循序渐进，我们要脚踏实地。但是未来已来，时不我待，金融科技的发展速度远远超乎我们的想象，如果不能引领未来，也可以跟随未来。如果连跟随也做不到，那我们就只能被金融科技的未来所抛弃。