7月23日，恒丰银行首笔200万元“好牛快贷”业务落地曹县，为当地肉牛养殖户扩大养殖规模提供了有力支持。按照计划，恒丰银行将投放“好牛快贷”1亿元，助力当地肉牛养殖产业高质量发展。这是业内首笔基于物联网与区块链技术的肉牛活体抵押贷款，破解了活体资产确权难、抵押难、监管难等行业难题。

　　一牛配一码，肉牛“看得住”

　　7月22日，在曹县山东商都恒昌牧业有限公司的养殖场内，164头小牛犊正在排队进入养殖区。这些小牛犊每头体重在300公斤左右，除了常规的消毒、贴耳标、打预防针外，这批小牛犊还需要佩戴一个电子项圈，这是它们独有的“电子身份证”。正是这套设备，让生物活体抵押贷款变成了现实。

　　南京丰顿科技股份有限公司物联网事业部总监李培介绍，智能项圈共包括四个部分，其主体是一个具有定位、通信、防拆等功能的蓝色设备，设备上印有牛的唯一编码和二维码，通过通信基站可实时上传牛只情况，工作人员在后台就可以进行查看。

　　“肉牛单体价值高、市场前景好，是非常优质的资产，但它是非标准的资产。”上海万向区块链股份公司数字资产项目负责人钱超介绍，“物联网+区块链”技术解决了优质资产转化为标准资产的技术难题，通过将区块链模组植入生物资产的防拆定位项圈上，解决了肉牛的确权难题，解答了肉牛“属于谁”“在哪里”和“是否活着”的问题。通过智能项圈，实现肉牛的入栏、养殖、出栏全流程管控，形成具有创新意义的“区块链牛单”，让活体生物资产实现了金融化。

　　创新“数字牛”，活体“抵得了”

　　山东是我国肉牛主产区之一，2021年初，山东沿黄肉牛产业集群入选农业农村部、财政部“2021年农业优势特色产业集群建设名单”。淄博市高青县，济宁市梁山县、嘉祥县，滨州市阳信县，菏泽市郓城县、曹县等6个县是山东重点打造的沿黄肉牛产业集群。

　　2021年初，恒丰银行党委将破解广大农村养殖户贷款难问题列为2021年度“学党史、办实事”的任务目标清单并持续推进。

　　季文东是曹县侯集回族镇的一位肉牛养殖户。这次入栏的164头牛犊，就是他从恒丰银行贷款购买的。季文东说，一头小牛犊购买价格为15000元左右，养成出栏后每头纯利润约为3000元，但以前肉牛养殖贷款难，限制了养殖规模。现在他通过“好牛快贷”从恒丰银行贷款200万元，再加上自己投入的80万元，彻底解决了资金问题；通过将牛统一饲养在龙头企业的养殖基地中，又解决了养殖技术、场地、销售渠道的问题。

　　恒丰银行济南分行党委委员，菏泽分行党总支部书记、行长马历博介绍，恒丰银行与商都恒昌有限公司、上海万向区块链股份有限公司合作，发挥金融科技赋能作用，在菏泽曹县创新试点生物活体抵押贷款，引入物联网、区块链、大数据等技术，将“活体牛”转化成“数字牛”，并利用“数字牛”的区块链可信特征实现有效抵押与存证，确保活体“抵得了”。同时，还建立统一规划、统一品种、统一饲养、统一防疫、统一销售的“龙头企业+基地+农户”的架子牛育肥养殖模式，破解活体资产确权难、抵押难、监管难的问题，为肉牛养殖户提供专门用于购进活牛、持续养殖等生产经营用途的融资支持。

　　金融科技赋能，风险“控得住”

　　活体资产存在确权难、抵押难、监管难等难题，每个难题都与风险相关，如何确保风险“控得住”？恒丰银行已有了整体解决方案。

　　基于大数据与人工智能技术，牛随身佩戴的项圈就是它们的“身份证”。银行和企业通过监测项圈捕获的牛只活体数据，及时了解牛只的在栏情况、健康状况、生长势头，实时预判风险苗头并进行排查，这保证了活体抵押物的风险可控。

　　“这是与我们龙头企业合作的一个重要方面。”商都恒昌有限公司董事长马涛说，企业一方面可以将要出栏的牛“变成”现金打到银行账户结清贷款，另一方面通过屠宰、销售渠道将牛肉变成商品销售出去，“牛出栏的钱一部分归还银行贷款、一部分是养牛户的本金，还有一部分是养牛户的利润。”

　　马历博表示，这一试点是恒丰银行传统业务数字化、线下业务线上化、同质业务差异化的重要尝试，“好牛快贷”已为核心企业上游70余户养殖户提供惠农贷款，目前批复8笔共计1600万元，首笔200万元已经落地。

　　“好牛快贷”业务扩宽了涉农信贷增信方式，通过金融科技手段，最大限度解决信息不对称和贷后管理问题；通过协议约定核心企业监管责任和回购责任降低了押品价值风险；抵押授信期限与押品持续增值区间相对一致降低了抵押率评估风险。

　　这一试点还探索由主体授信向债项授信转变，强化对肉牛养殖价值链的整体判断，主要基于肉牛优质资产抵押价值核定授信额度，探索对养殖产业价值链的整体风险控制，在确保风险可控的前提下大力发展普惠金融、服务乡村振兴。



来源：大众日报